アメリカン・エキスプレス（Amex）は、AIエージェントがユーザーに代わって買い物をして支払うことを可能にするシステムを構築していますが、現時点では自社の決済ネットワーク内に限られており、さらに信頼性や監査可能性を損なう可能性のある「ブラックボックス」もまだ関与しています。
Amexは既にエージェントによるコマース（agentic commerce）のプロトコルに参加しており、特にGoogleのエージェント・ペイ・プロトコル（AP2）は相互運用性に焦点を当てています。一方で、Amexのエージェントによるコマース体験（ACE）開発キットは、多くのプロトコルが現在欠いているものに触れています。それは、決済レイヤーにおける完全なトランザクション制御です。
ただし、検証の取り扱い方法については、まだ完全に透明ではありません。ACE はクローズドループのシステムを採用しています。つまり、カード発行者であり、かつ支払いネットワークでもあることで、エージェント主導の取引を検証します。
AmexのEVPであり、イノベーションのグローバル責任者であるルーク・ゲッブ（Luke Gebb）は、VentureBeatに対し、同社はこのモデルこそがエージェントによるコマースにおける「欠けているピース」だと考えていると語りました。
「これまで欠けているものの一部は、私たちのような会社の視点です。私たちは、この領域を前進させるうえで信頼とセキュリティが極めて重要だと感じています」とゲッブは述べました。「発行者が本当に初めてテーブルにつくのです。」
Amexは、その点で興味深い位置にあります。ChaseやBank of Americaのような他の金融機関、あるいはカード提供会社とは異なり、Amexは自社のAmerican Express Networkを通じて取引をルーティングできます。VisaやMastercardは最もよく知られた決済ネットワークの2つですが、これらの企業はカードを自社で発行せず、銀行と連携する必要があります。
エージェントによるコマースに残るブラックボックス
ACEキットは、エージェントによるコマースが抱える最大の課題のいくつか（信頼、コントロール、説明責任、検証、セキュリティ）に取り組むための1つのアプローチにすぎません。
消費者は一般に、不正なエージェントが銀行口座から逃げ出して買い物を始めることを望みません。加盟店は、未払いの商品を抱え込むことになりたくありません。銀行は、チャージバックの急増や、詐欺の可能性への対応をしたくありません。
ACEキットのようなプロジェクトは、エージェントの身元と目的を検証することで、信頼と説明責任を構築しようとしています。これは、エージェントによるコマースに必要不可欠な信頼を築くことにつながります。
Amexは検証も提供すると主張していますが、そのプロセスの詳細は不明です。どのレイヤーで行うのかは説明しているものの、検証をどのように実施するのかを抽象化しています。より従来型のシステムでは、決定論的なチェックと、検証のために意図と結果を照合するのに役立つ柔軟でセマンティックな評価の組み合わせが見られます。Amexは、ACEで構築されたエージェントはユーザーの買い物かごを送信し、それをエージェントの当初の意図と照合できると述べています。しかし、それがどのように機能するのかは開示していません。
エージェントによるコマースのエコシステムを構築する実務家たちは、信頼レイヤーを作るための前進にもかかわらず、広範な採用の妨げになり得るブラックボックスが多く残っていることを嘆いています。
アイデンティティおよび検証システム提供事業者Truaの創業者兼CEOであるラージ・アナンタンピライ（Raj Ananthanpillai）は、VentureBeatに対し、StripeのAgentic Commerce Suite、GoogleのVerifiable Intentの証明チェーン、そしてACE開発キットのような決済プロトコルやソフトウェアキットは「証明の扱い、検証可能な認可、そして資金移動の仕組みをうまくこなす一方で、上流側の人間による検証は不透明で未発達なままだ」と語りました。
アナンタンピライはさらに次のように続けました。「エージェントが、検証済みの人間の所有者の明示的な権限のもとで行動していることを証明する、明確で高保証の暗号学的な紐づけがない場合、加盟店、発行者、ネットワークは、否認（事後に実行したことを否定されること）、大規模なチャージバック、制裁対象の人物が金融取引を行うこと、そして詐欺といったリスクの増大に直面します。」
ACEキット
ゲッブによれば、ACE開発キットはエージェントによるコマースで継続的に起きているいくつかの課題を解決し、開発者に統合されたサービスへのアクセスを提供します：
エージェント登録
アカウントの有効化
意図インテリジェンス
決済クレデンシャル
カートの文脈
まず、エージェント登録に対応し、消費者と企業側のエージェントの双方との間で身元と信頼を確立します。取引が始まると、顧客に代わって行動するエージェントと、加盟店側のエージェントが互いの身元を検証し、適切な主体と取引していることを信頼できます。
次に、アカウントの有効化があります。これは、ユーザーのAmexアカウントを自分のエージェントに紐づけ、エージェントが行動すること、つまりエージェントによるコマースの場合は何かを購入することを許可します。
意図インテリジェンスは、Amexが「意図契約」と呼ぶものを作り、ユーザーがエージェントに何をしてほしいかを定義します。意図が定義されると、ACEシステムは、Intent ID（意図ID）とProof of Intent Token（意図トークンの証明）を生成し、紛争が起きた場合に、認可を決定的に証明します。
Amexは実際の取引部分を扱います。つまり、ユーザーは単一使用のトークンを通じて商品に対して支払います。ACEは、この取引に使われる決済クレデンシャルを、意図と制約に結び付けて設定します。
「エージェントが、たとえば赤い靴のように、顧客が求めていた商品を見つけたら、支払いクレデンシャルの呼び出しを行います。そのクレデンシャルは、カード会員が提供した境界（制約）を持つトークンです」とゲッブは述べました。「たとえば、彼らが$500しか使いたくないと言っていれば、そのトークンには内蔵された制御があるため、$600の購入は許可されません。」
最後の要素は、カートの文脈と検証です。ゲッブによれば、これは銀行やブランドが、エージェントが提出したユーザーのカートと、そのユーザーの意図を比較するのに役立ちます。
Amexのアプローチは、エージェントによるコマースが本当に飛躍するには、提供者が「どのシステムがエージェントに何を許すのか」と、「何かがうまくいかなかった場合に最終的に誰が責任を負うのか」を理解する必要があることを示しています。
